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消費金融發(fā)展再上新臺階
發(fā)布時間:2019-09-04 分類:行業(yè)資訊
2019年8月27日,國務院辦公廳發(fā)布了《關于加快發(fā)展流通促進商業(yè)消費的意見》(國辦發(fā)〔2019〕42號,以下簡稱《意見》),從政策層面鼓勵居民加強流通商品消費,進一步穩(wěn)定消費預期,提振消費信心。《意見》從創(chuàng)新流通發(fā)展、鼓勵發(fā)展四類流通消費品、扶持專業(yè)化消費金融組織發(fā)展、優(yōu)化消費場景與改造線下門店街區(qū)等方面,提出20條具體措施。
繼8月初國務院提出“平臺經(jīng)濟”這一政策的提出,還未超過一個月的時間,此前我們在《重磅!一文看懂國務院平臺經(jīng)濟新政,逐條解讀金融科技相關條款》一文中,也提到了“促消費”相關的政策機遇。目前,面對著復雜的國際競爭格局與宏觀經(jīng)濟形勢,我國將經(jīng)濟增長點立足于消費這架“馬車”,激發(fā)居民的消費活力,滿足國民日益增長的消費需求。
本次《意見》指出,圍繞“消費升級”這一發(fā)展趨勢,對于我國流通領域的新平臺、新業(yè)態(tài)、新模式,鼓勵平臺企業(yè)創(chuàng)新,重點發(fā)展兩類消費新業(yè)態(tài)與四類流通消費商品。同時,結合數(shù)字中國的建設步伐,借助各類互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術,變革傳統(tǒng)線下的營銷傳播形態(tài)。通過電商平臺與多種線上社交工具傳播渠道,進一步激發(fā)居民消費潛力,從一二線城市逐步下沉至三四線城市,甚至是鄉(xiāng)鎮(zhèn)領域,“促消費”政策基調(diào)將引領未來我國經(jīng)濟的持續(xù)增長。
第一類是電商平臺消費模式創(chuàng)新。電商平臺通過運用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術,將用戶畫像、數(shù)據(jù)挖掘結果反饋給生產(chǎn)流通企業(yè),培育四種商業(yè)新模式——定制消費、智能消費、信息消費以及時尚消費。在互聯(lián)網(wǎng)時代,更注重用戶體驗與個性化定制的價值,“促消費”將成為我國經(jīng)濟轉型的全新增長點。此前,國務院發(fā)布的《關于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展的指導意見》,專門指出“互聯(lián)網(wǎng)+”這一新型經(jīng)濟業(yè)態(tài)對于我國經(jīng)濟發(fā)展的重要作用,由此將促進電商平臺與生產(chǎn)流通企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展動力;
第二類是循環(huán)消費新業(yè)態(tài)加速發(fā)展?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+舊貨”、“互聯(lián)網(wǎng)+資源循環(huán)”等新商業(yè)模式的出現(xiàn),體現(xiàn)出共享經(jīng)濟的運作原理,并且得到了80后、90后等年輕群體的認同。這種交易方式也遵循了綠色經(jīng)濟、可循環(huán)發(fā)展的思路,促進共同興趣愛好的用戶群體形成社群,有利于我國形成新型經(jīng)營業(yè)態(tài)。
為了有效激發(fā)流通商品的消費潛力,本次《意見》重點指明了四個發(fā)展方向:汽車消費、農(nóng)村市場消費、綠色智能電器消費以及文旅消費。
第一,汽車消費方面將逐步放寬或取消汽車限購,有條件的地方對購置新能源汽車給予積極支持。同時,擴大成品油市場準入,鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下具備條件的地區(qū)建設加油站、加氣站、充電站等可使用存量集體建設用地,擴大成品油市場消費。
第二,農(nóng)村市場消費是本次《意見》強調(diào)的重點之一,我們注意到,本次《意見》第六條、第七條均指向農(nóng)村市場商貿(mào)流通,下表列明了鼓勵發(fā)展農(nóng)村流通商品的扶持方向。
第三,綠色智能電器消費主要是指商品以舊換新?!兑庖姟返谑粭l鼓勵流通企業(yè)回收消費者淘汰的廢舊電子電器產(chǎn)品,折價置換超高清電視、節(jié)能冰箱、洗衣機、空調(diào)、智能手機等綠色、節(jié)能、智能電子電器產(chǎn)品,擴大綠色智能消費。
第四,文旅消費是指鼓勵主要商圈和特色商業(yè)街與文化、旅游、休閑等緊密結合,并構建休閑文體專區(qū)等常態(tài)化消費場所。此外,在鄉(xiāng)村旅游方面,《意見》鼓勵有條件的地區(qū)培育特色農(nóng)村休閑、旅游、觀光等消費市場。
《意見》指出,由中國人民銀行、銀保監(jiān)會根據(jù)各自職能劃分,監(jiān)管消費信貸產(chǎn)品和服務的合規(guī)發(fā)展,鼓勵金融機構積極創(chuàng)新。同時,在扶持專業(yè)化消費金融組織、完善信用體系建設以及財政資金支持等方面,均給出了明確的政策導向。
有專家提出:“投資、消費、凈出口是拉動經(jīng)濟增長的三駕馬車,在當前的金融強監(jiān)管、去杠桿及不確定的國際關系的情況下,消費增長對經(jīng)濟的增長至關重要,而金融對消費的支持作用至關重要。其實早在2016年,央行及原銀監(jiān)會就下發(fā)過《加大對新消費領域金融支持的指導意見》,并在其中重點提及‘推動專業(yè)化消費金融組織發(fā)展’。本次國辦發(fā)布的《意見》中,再次重申了有關專業(yè)化消費金融組織發(fā)展的表述,將推動消費金融公司、汽車金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸以及商業(yè)銀行等金融機構的發(fā)展創(chuàng)新”。
《意見》專門指出:“推動專業(yè)化消費金融組織發(fā)展”,近兩年我國持牌消費金融公司的業(yè)績持續(xù)向好,并且越來越多的金融科技公司進入這一領域。伴隨更多客群的消費需求增長,金融監(jiān)管部門將進一步完善對于專業(yè)化消費金融組織的業(yè)務準入與產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)范,促進消費金融產(chǎn)品與服務的完善。
由此可見,頭部平臺占據(jù)著我國整個消費金融市場的較大份額,目前還有一定的下沉市場空間有待挖掘。監(jiān)管部門從政策層面進度鼓勵扶持,將助推整個行業(yè)更加合規(guī)、健康發(fā)展。
此外,《意見》也提出:“鼓勵金融機構對居民購買新能源汽車、綠色智能家電、智能家居、節(jié)水器具等綠色智能產(chǎn)品提供信貸支持”。對于這些領域的消費信貸需求,在貸款額度、期限和利率等方面,監(jiān)管層將鼓勵金融機構進行靈活設置,結合大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技,創(chuàng)新還款方式,滿足人民日益增長的消費需求。
從消費金融業(yè)務的政策導向來看,一方面,《意見》肯定過往幾年中金融機構在促進消費方面的作用,并且鼓勵支持繼續(xù)‘推動專業(yè)化消費金融組織發(fā)展’;另一方面,《意見》也強調(diào)‘加大對新消費領域金融支持力度’,既然是新消費,就要避免資金流向其他非消費用途的領域。而在未來,或許互聯(lián)網(wǎng)消費金融將再次迎來一波發(fā)展的小高峰。
中國社會科學院金融所銀行研究室主任李廣子表示:“本次《意見》的出臺,可從三方面觀察消費金融對于經(jīng)濟發(fā)展的作用及其未來走向。第一,消費金融近年來在促進消費方面發(fā)揮了重要作用,促進消費金融業(yè)務發(fā)展不僅有利于促進消費,也為金融機構創(chuàng)造了新的收入來源,實現(xiàn)了金融機構和消費者的雙贏;第二,《意見》將會為持牌消費金融公司、汽車金融等專業(yè)消費金融組織發(fā)展帶來了新的機遇;第三,《意見》明確了消費金融的創(chuàng)新重點,譬如創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品與業(yè)務模式,特別是鼓勵資金向文旅、綠色智能產(chǎn)品、農(nóng)村等重點領域傾斜。