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消費(fèi)金融發(fā)展再上新臺(tái)階
發(fā)布時(shí)間:2019-09-04 分類(lèi):行業(yè)資訊
2019年8月27日,國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展流通促進(jìn)商業(yè)消費(fèi)的意見(jiàn)》(國(guó)辦發(fā)〔2019〕42號(hào),以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》),從政策層面鼓勵(lì)居民加強(qiáng)流通商品消費(fèi),進(jìn)一步穩(wěn)定消費(fèi)預(yù)期,提振消費(fèi)信心?!兑庖?jiàn)》從創(chuàng)新流通發(fā)展、鼓勵(lì)發(fā)展四類(lèi)流通消費(fèi)品、扶持專(zhuān)業(yè)化消費(fèi)金融組織發(fā)展、優(yōu)化消費(fèi)場(chǎng)景與改造線(xiàn)下門(mén)店街區(qū)等方面,提出20條具體措施。
繼8月初國(guó)務(wù)院提出“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”這一政策的提出,還未超過(guò)一個(gè)月的時(shí)間,此前我們?cè)凇吨匕酰∫晃目炊畤?guó)務(wù)院平臺(tái)經(jīng)濟(jì)新政,逐條解讀金融科技相關(guān)條款》一文中,也提到了“促消費(fèi)”相關(guān)的政策機(jī)遇。目前,面對(duì)著復(fù)雜的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)格局與宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì),我國(guó)將經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)立足于消費(fèi)這架“馬車(chē)”,激發(fā)居民的消費(fèi)活力,滿(mǎn)足國(guó)民日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求。
本次《意見(jiàn)》指出,圍繞“消費(fèi)升級(jí)”這一發(fā)展趨勢(shì),對(duì)于我國(guó)流通領(lǐng)域的新平臺(tái)、新業(yè)態(tài)、新模式,鼓勵(lì)平臺(tái)企業(yè)創(chuàng)新,重點(diǎn)發(fā)展兩類(lèi)消費(fèi)新業(yè)態(tài)與四類(lèi)流通消費(fèi)商品。同時(shí),結(jié)合數(shù)字中國(guó)的建設(shè)步伐,借助各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù),變革傳統(tǒng)線(xiàn)下的營(yíng)銷(xiāo)傳播形態(tài)。通過(guò)電商平臺(tái)與多種線(xiàn)上社交工具傳播渠道,進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力,從一二線(xiàn)城市逐步下沉至三四線(xiàn)城市,甚至是鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)域,“促消費(fèi)”政策基調(diào)將引領(lǐng)未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。
第一類(lèi)是電商平臺(tái)消費(fèi)模式創(chuàng)新。電商平臺(tái)通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù),將用戶(hù)畫(huà)像、數(shù)據(jù)挖掘結(jié)果反饋給生產(chǎn)流通企業(yè),培育四種商業(yè)新模式——定制消費(fèi)、智能消費(fèi)、信息消費(fèi)以及時(shí)尚消費(fèi)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,更注重用戶(hù)體驗(yàn)與個(gè)性化定制的價(jià)值,“促消費(fèi)”將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的全新增長(zhǎng)點(diǎn)。此前,國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》,專(zhuān)門(mén)指出“互聯(lián)網(wǎng)+”這一新型經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用,由此將促進(jìn)電商平臺(tái)與生產(chǎn)流通企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展動(dòng)力;
第二類(lèi)是循環(huán)消費(fèi)新業(yè)態(tài)加速發(fā)展。“互聯(lián)網(wǎng)+舊貨”、“互聯(lián)網(wǎng)+資源循環(huán)”等新商業(yè)模式的出現(xiàn),體現(xiàn)出共享經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作原理,并且得到了80后、90后等年輕群體的認(rèn)同。這種交易方式也遵循了綠色經(jīng)濟(jì)、可循環(huán)發(fā)展的思路,促進(jìn)共同興趣愛(ài)好的用戶(hù)群體形成社群,有利于我國(guó)形成新型經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)。
為了有效激發(fā)流通商品的消費(fèi)潛力,本次《意見(jiàn)》重點(diǎn)指明了四個(gè)發(fā)展方向:汽車(chē)消費(fèi)、農(nóng)村市場(chǎng)消費(fèi)、綠色智能電器消費(fèi)以及文旅消費(fèi)。
第一,汽車(chē)消費(fèi)方面將逐步放寬或取消汽車(chē)限購(gòu),有條件的地方對(duì)購(gòu)置新能源汽車(chē)給予積極支持。同時(shí),擴(kuò)大成品油市場(chǎng)準(zhǔn)入,鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下具備條件的地區(qū)建設(shè)加油站、加氣站、充電站等可使用存量集體建設(shè)用地,擴(kuò)大成品油市場(chǎng)消費(fèi)。
第二,農(nóng)村市場(chǎng)消費(fèi)是本次《意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)之一,我們注意到,本次《意見(jiàn)》第六條、第七條均指向農(nóng)村市場(chǎng)商貿(mào)流通,下表列明了鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村流通商品的扶持方向。
第三,綠色智能電器消費(fèi)主要是指商品以舊換新?!兑庖?jiàn)》第十一條鼓勵(lì)流通企業(yè)回收消費(fèi)者淘汰的廢舊電子電器產(chǎn)品,折價(jià)置換超高清電視、節(jié)能冰箱、洗衣機(jī)、空調(diào)、智能手機(jī)等綠色、節(jié)能、智能電子電器產(chǎn)品,擴(kuò)大綠色智能消費(fèi)。
第四,文旅消費(fèi)是指鼓勵(lì)主要商圈和特色商業(yè)街與文化、旅游、休閑等緊密結(jié)合,并構(gòu)建休閑文體專(zhuān)區(qū)等常態(tài)化消費(fèi)場(chǎng)所。此外,在鄉(xiāng)村旅游方面,《意見(jiàn)》鼓勵(lì)有條件的地區(qū)培育特色農(nóng)村休閑、旅游、觀光等消費(fèi)市場(chǎng)。
《意見(jiàn)》指出,由中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)根據(jù)各自職能劃分,監(jiān)管消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)的合規(guī)發(fā)展,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新。同時(shí),在扶持專(zhuān)業(yè)化消費(fèi)金融組織、完善信用體系建設(shè)以及財(cái)政資金支持等方面,均給出了明確的政策導(dǎo)向。
有專(zhuān)家提出:“投資、消費(fèi)、凈出口是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車(chē),在當(dāng)前的金融強(qiáng)監(jiān)管、去杠桿及不確定的國(guó)際關(guān)系的情況下,消費(fèi)增長(zhǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)至關(guān)重要,而金融對(duì)消費(fèi)的支持作用至關(guān)重要。其實(shí)早在2016年,央行及原銀監(jiān)會(huì)就下發(fā)過(guò)《加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》,并在其中重點(diǎn)提及‘推動(dòng)專(zhuān)業(yè)化消費(fèi)金融組織發(fā)展’。本次國(guó)辦發(fā)布的《意見(jiàn)》中,再次重申了有關(guān)專(zhuān)業(yè)化消費(fèi)金融組織發(fā)展的表述,將推動(dòng)消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸以及商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)新”。
《意見(jiàn)》專(zhuān)門(mén)指出:“推動(dòng)專(zhuān)業(yè)化消費(fèi)金融組織發(fā)展”,近兩年我國(guó)持牌消費(fèi)金融公司的業(yè)績(jī)持續(xù)向好,并且越來(lái)越多的金融科技公司進(jìn)入這一領(lǐng)域。伴隨更多客群的消費(fèi)需求增長(zhǎng),金融監(jiān)管部門(mén)將進(jìn)一步完善對(duì)于專(zhuān)業(yè)化消費(fèi)金融組織的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入與產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)范,促進(jìn)消費(fèi)金融產(chǎn)品與服務(wù)的完善。
由此可見(jiàn),頭部平臺(tái)占據(jù)著我國(guó)整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)的較大份額,目前還有一定的下沉市場(chǎng)空間有待挖掘。監(jiān)管部門(mén)從政策層面進(jìn)度鼓勵(lì)扶持,將助推整個(gè)行業(yè)更加合規(guī)、健康發(fā)展。
此外,《意見(jiàn)》也提出:“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)居民購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)、綠色智能家電、智能家居、節(jié)水器具等綠色智能產(chǎn)品提供信貸支持”。對(duì)于這些領(lǐng)域的消費(fèi)信貸需求,在貸款額度、期限和利率等方面,監(jiān)管層將鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行靈活設(shè)置,結(jié)合大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技,創(chuàng)新還款方式,滿(mǎn)足人民日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求。
從消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的政策導(dǎo)向來(lái)看,一方面,《意見(jiàn)》肯定過(guò)往幾年中金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)消費(fèi)方面的作用,并且鼓勵(lì)支持繼續(xù)‘推動(dòng)專(zhuān)業(yè)化消費(fèi)金融組織發(fā)展’;另一方面,《意見(jiàn)》也強(qiáng)調(diào)‘加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持力度’,既然是新消費(fèi),就要避免資金流向其他非消費(fèi)用途的領(lǐng)域。而在未來(lái),或許互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將再次迎來(lái)一波發(fā)展的小高峰。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融所銀行研究室主任李廣子表示:“本次《意見(jiàn)》的出臺(tái),可從三方面觀察消費(fèi)金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用及其未來(lái)走向。第一,消費(fèi)金融近年來(lái)在促進(jìn)消費(fèi)方面發(fā)揮了重要作用,促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅有利于促進(jìn)消費(fèi),也為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了新的收入來(lái)源,實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的雙贏;第二,《意見(jiàn)》將會(huì)為持牌消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融等專(zhuān)業(yè)消費(fèi)金融組織發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇;第三,《意見(jiàn)》明確了消費(fèi)金融的創(chuàng)新重點(diǎn),譬如創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式,特別是鼓勵(lì)資金向文旅、綠色智能產(chǎn)品、農(nóng)村等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜。
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