近年來， 我國消費保持平穩(wěn)較快增長，已經(jīng)成為經(jīng)濟穩(wěn)定運行的“壓艙石”。2017年全年社會消費品零售總額達到36.6萬億元，同比增長10.2%，對經(jīng)濟增長的貢獻率為58.8%，連續(xù)第四年成為拉動經(jīng)濟增長的第一驅動力，對經(jīng)濟發(fā)展的基礎性作用不斷增強。近年來消費金融發(fā)展迅速，盡管在規(guī)模和占比上都有明顯提升，但是與消費金融發(fā)展相對成熟的國家相比仍有待進一步提高。

“從中國的經(jīng)濟結構調整來講，擴大消費，提高居民的收入水平是根本的。但是在既定消費水平下，消費金融通過杠桿拉動也能起到相當大的作用?！敝醒胴斀?jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，商業(yè)銀行一直以來是以服務公司客戶為主，未來必然要朝C端轉型。從商業(yè)性的角度說，銀行的公司業(yè)務受經(jīng)濟周期波動的影響非常大，但零售業(yè)務則相對具有較強的抗風險能力，銀行通過零售業(yè)務積累的客戶群體具有較強的穩(wěn)定性，因此， 零售金融，乃至消費金融是我國銀行業(yè)未來發(fā)展的重要基石。

當前，新零售以及金融科技的發(fā)展， 已經(jīng)推動社會生產(chǎn)力發(fā)生了改變，對商業(yè)銀行消費金融，甚至整個零售業(yè)務，都產(chǎn)生了深遠的影響。隨著人們消費行為和消費習慣的改變，消費金融的經(jīng)莒策略、服務模式、產(chǎn)品流程和風控模式等必將隨之改變，資產(chǎn)結構也必將隨之發(fā)生調整和變化。主要有以下幾個趨勢：第一， 消費行為和消費習慣產(chǎn)生了全天候、場景化（包括線上、線下）、個性化等變化； 第二，從經(jīng)營策略上講，消費金融已經(jīng)開始越來越多地關注人們?nèi)粘ＯM生活的方方面面；第三，隨著經(jīng)營策略的改變，服務模式和產(chǎn)品設計也隨之調整，服務模式更注重客戶的方便和體驗，產(chǎn)品設計也更多地關注小額、線上、便捷等；第四，在風控方面，更多地將大數(shù)據(jù)分析、智能技術（如人臉識別，包括人網(wǎng)、認證、網(wǎng)證）等應用于消費信貸流程。

消費金融的蓬勃發(fā)展也深刻改變了我國金融業(yè)的市場環(huán)境。目前我國的消費信貸在獲客場景、客群結構、資產(chǎn)結構等方面都發(fā)生了巨大變化。從整體看，中國的消費金融行業(yè)實際上正在“下沉”：一是城市的下沉，我國的消費金融將由一二線城市逐漸向三四線城市擴展；二是三四線城市客戶的金融需求將呈放大趨勢。三四線城市客戶的金融需求不應被忽略，而三四線城市，甚至四五線城市的消費金融將是未來的一個藍海。

目前，轉型零售已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行的必然選擇。無論哪個市場都有其自己的飽和度， 不可能無限拓展。對于銀行而言，不管是政府類貸款、公司業(yè)務，或是零售貸款， 都不可能無限地做下去，因此，我國的銀行應當找準適合自身發(fā)展的細分市場。

消費信貸市場是一個快速增長的市場，從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融興起，在迅猛發(fā)展的金融科技的催化下，各家機構逐漸都聚焦到這個領域。當前在各家銀行和各數(shù)字銀行的業(yè)務中，增長最快的、最能拿得出手的就是消費信貸業(yè)務，而包括互聯(lián)網(wǎng)公司在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的聚焦點也是消費信貸。

消費信貸的快速增長可以歸結為三個方面原因：其一，轉型。不僅我國的宏觀經(jīng)濟環(huán)境正在經(jīng)歷一個轉型期， 包括餐飲、金融在內(nèi)的各行各業(yè)都在經(jīng)歷一個由“2B”向“2C”的轉型階段，各大銀行、科技公司和互聯(lián)網(wǎng)公司扎堆消費信貸，這正是轉型過程中的市場增長創(chuàng)造出的需求。其二，方便。當前對服務的便捷性提出了很高的要求，不僅體現(xiàn)在需求端，也體現(xiàn)在供給端。供給方愿意投入研發(fā)提高服務的便捷程度，改善用戶體驗， 而用戶也確實愿意為此付費。在消費信貸領域，正是數(shù)據(jù)驅動的自動決策和場景深度綁定的這種貸款特別方便，促成了這一波消費信貸的迅猛增長。其三，生態(tài)。經(jīng)過這幾年的發(fā)展，大家能明顯感受到一個所謂的零售信貸生態(tài)體系正在逐步建立起來。該生態(tài)體系分成三層，第一層是零售商，第二層是批發(fā)商，第三層是服務商。

科技能力是當前消費金融機構不可或缺的基礎。銀行的傳統(tǒng)風控手段和信息科技的能力都是不可或缺的。金融機構一方面應把已有的傳統(tǒng)科技能力充分發(fā)揮好，對其進行不斷優(yōu)化，另一方面應加大對包括大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術的應用。