讓金融的歸金融,讓科技的歸科技,這會是互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的下一步嗎?

最近,一家互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)約車平臺,嘗試涉足互聯(lián)網(wǎng)消費金融,也就是人們常說的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。與以往平臺自己扮演信用中介角色不同,這次,擁有流量和數(shù)據(jù)優(yōu)勢的網(wǎng)約車平臺,只專注做前端——流量分發(fā)和數(shù)據(jù)支撐,后端——風(fēng)控和信貸資金等,全部交由合作方——持牌金融機構(gòu)處理。

無獨有偶。另一家校園貸起家、已經(jīng)赴美上市的現(xiàn)金貸平臺,如今也悄然轉(zhuǎn)型為信息中介。這家平臺不再自己放貸、自己催收、自建風(fēng)控體系,而是通過技術(shù)優(yōu)勢和大數(shù)據(jù)積累,服務(wù)金融機構(gòu),輔助和支持金融機構(gòu)踐行普惠金融。

一家是大流量平臺,一家是曾經(jīng)紅極一時的現(xiàn)金貸平臺。如今殊途同歸,都將盈利模式鎖定為信息中介服務(wù),扮演起助貸機構(gòu)角色。難道互聯(lián)網(wǎng)科技平臺都心甘情愿不碰消費金融,將龐大的市場拱手相讓?

當(dāng)然不是。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)《關(guān)于加大通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗收工作的通知(整治辦函[2018]29號)》),那些因不合規(guī)和備案無望而被迫清盤和停業(yè)的網(wǎng)貸平臺,越來越多。數(shù)據(jù)顯示,截至2018年4月底,P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺僅剩1595家。與高峰時6000家左右相比,不足三分之一。大量網(wǎng)貸平臺的退出,給互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場留下了大片空白。面對誘人的市場,有牌照的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè),繼續(xù)深耕,甚至將金融業(yè)務(wù)分拆,單獨成立公司,準(zhǔn)備大干一場。沒有牌照、面臨轉(zhuǎn)型或盈利壓力的互聯(lián)網(wǎng)科技平臺,在強監(jiān)管政策下,為了分食消費金融一杯羹,也在加速轉(zhuǎn)變商業(yè)模式,變重資產(chǎn)為輕資產(chǎn),以更合規(guī)的形象出現(xiàn)在消費金融市場上。

雖然只做信息中介,比不上自己單干來錢快、賺錢多,但政策不確定性的風(fēng)險小了;在合規(guī)線下定價,貸款利率雖無法與此前畸高的現(xiàn)金貸利率相比,但相比傳統(tǒng)信貸利率,消費金融的盈利空間仍然非常誘人;何況,新的商業(yè)模式,讓平臺的盈利變得更可預(yù)期,更為穩(wěn)健。投資人購買這樣平臺的股份,更為放心;公司的運行,也更為穩(wěn)健。這對凈化消費金融市場環(huán)境、推動消費金融市場健康發(fā)展,大有裨益。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融要發(fā)展,必須合規(guī)。上一輪互聯(lián)網(wǎng)消費金融浪潮,雖讓不少平臺獲得了暴利,但市場彌漫的暴力催收、用畸高利率盤剝借貸人的血腥氣息以及資金池、逾期、壞賬、跑路等亂象,讓行業(yè)累積了巨大信用風(fēng)險,影響了行業(yè)信譽和投資人信心,也引發(fā)了強監(jiān)管政策的出臺,最終導(dǎo)致舊商業(yè)模式的終結(jié)、新商業(yè)模式的破繭而出。

互聯(lián)網(wǎng)時代,誰都有自己的“短板”,誰也都有自己的優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)科技公司做自己最拿手的,在吸引流量上下工夫,對積累的大數(shù)據(jù)深入挖掘,將篩選出來的優(yōu)質(zhì)客戶提供給持牌金融機構(gòu);金融機構(gòu)發(fā)揮自身在風(fēng)控和資金方面的優(yōu)勢,把好關(guān)口,將信貸資金精準(zhǔn)投放給有合理需求的客戶。雙方攜手,可以深耕消費金融市場,讓信貸陽光照耀不到的人群,也能獲得普惠金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)有用戶,流量和數(shù)據(jù)卻不容易轉(zhuǎn)化為收入;持牌金融機構(gòu)有風(fēng)控,有資金,但獲客成本很高。這為雙方合作提供了前提和基礎(chǔ),只要雙方劃定界限,相互不碰對方商業(yè)利益,互聯(lián)網(wǎng)科技公司盡量往前端靠,只做“導(dǎo)流“和“數(shù)據(jù)”,金融機構(gòu)盡量往后靠,只負責(zé)風(fēng)控和資金,雙方就能攜手在消費金融市場上搶食更大蛋糕,獲得更多收益。

事實上,在消費金融市場上,優(yōu)勢互補才能弄潮市場,攜手共進才有美好未來。