在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的宏觀形勢(shì)下，通過金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新方式來補(bǔ)足傳統(tǒng)金融服務(wù)短板已是大勢(shì)所趨。業(yè)內(nèi)人士指出，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)科技的深度應(yīng)用，金融服務(wù)門檻和服務(wù)成本將不斷降低，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微、“三農(nóng)”等普惠金融主體的效率在快速提升。

助力“降門檻+提效率”

在北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心(IDF)近日召開的第二屆年會(huì)上，IDF最新發(fā)布的《IDF年度研究報(bào)告：數(shù)字金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展》(以下簡稱“報(bào)告”)指出，從提高金融服務(wù)的可獲得性、促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)、推動(dòng)中國金融體系改革、改善社會(huì)信用環(huán)境并促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)、催生新的商業(yè)模式并促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新升級(jí)等方面來看，中國數(shù)字金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了巨大的支持和推動(dòng)作用。

缺乏抵押物、征信體系難覆蓋等因素，導(dǎo)致數(shù)千萬小微企業(yè)難以達(dá)到銀行授信門檻。在金融科技快速更迭的浪潮下，小微、普惠金融的門檻和服務(wù)成本正不斷降低。實(shí)際上，小微、普惠等金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)，是多數(shù)金融科技機(jī)構(gòu)“發(fā)力”的目標(biāo)。

推動(dòng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大有可為

值得一提的是，小微、初創(chuàng)企業(yè)無疑是經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展的重要源動(dòng)力之一。因此，金融科技、數(shù)字金融在推動(dòng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面大有可為。

IDF報(bào)告指出，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠顯著提高企業(yè)創(chuàng)業(yè)的積極性，即普惠金融越發(fā)達(dá)的地區(qū)，每年新注冊(cè)企業(yè)數(shù)量的增長越快。數(shù)據(jù)表明，普惠金融指數(shù)每增加1個(gè)單位，將使新注冊(cè)企業(yè)數(shù)量平均增加0.246%。數(shù)字普惠金融的參與用戶數(shù)目越多、支付功能越發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)功能越完善，信貸功能越有效，會(huì)對(duì)創(chuàng)業(yè)者提供更為有利的幫助。同時(shí)，在城鎮(zhèn)化率越小的地方，數(shù)字普惠金融指數(shù)的邊際作用越大，數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)有更大的促進(jìn)作用。但數(shù)字金融并不是萬能藥，并不能解決中國傳統(tǒng)金融體系服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的所有問題，對(duì)一些固有的問題改善有限。同時(shí)，數(shù)字金融還可能帶來一些新的風(fēng)險(xiǎn)和問題，存在發(fā)展不平衡、某些領(lǐng)域發(fā)展過熱、金融風(fēng)險(xiǎn)累積、對(duì)投資者利益保護(hù)不足等方面的問題不容忽視。

IDF建議，對(duì)金融科技企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)明確準(zhǔn)入門檻和業(yè)務(wù)牌照要求；同時(shí)允許符合條件的數(shù)字金融企業(yè)申請(qǐng)銀行牌照；把數(shù)字金融納入貨幣政策和宏觀審慎性金融監(jiān)管框架等。