近期，多家消費(fèi)金融公司2017年半年報(bào)見(jiàn)喜，營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)同比均出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)，一時(shí)間，消費(fèi)金融再次站上風(fēng)口，引發(fā)市場(chǎng)想象。

實(shí)際上，“消費(fèi)金融”這一服務(wù)并不局限于消費(fèi)金融公司，目前，商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)均參與其中，形成了多層次、多元化的金融供給體系。

目前，消費(fèi)金融領(lǐng)域逐漸呈現(xiàn)出“群雄逐鹿”格局。從參與機(jī)構(gòu)看，具體可分為四個(gè)層次。

第一層是商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，這也是最早的消費(fèi)金融產(chǎn)品，其突出特點(diǎn)是不能支取現(xiàn)金，資金流向從消費(fèi)者賬戶到商家賬戶“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”，資金用途明確，覆蓋人群廣泛。

中國(guó)工商銀行數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，該行信用卡發(fā)卡量已近1.3億張，較5年前增長(zhǎng)了75%，穩(wěn)居全球第一大發(fā)卡銀行地位，2012年以來(lái)客戶使用工行信用卡支付的消費(fèi)金額已累計(jì)達(dá)到11萬(wàn)億元。

第二層是商業(yè)銀行近兩年快速興起的個(gè)人消費(fèi)信用貸款業(yè)務(wù)，優(yōu)勢(shì)是利率水平相對(duì)較低，額度較高，純信用貸款，無(wú)需抵押擔(dān)保，從申請(qǐng)到放款全部線上完成，效率較高。

第三層是消費(fèi)金融公司，持牌經(jīng)營(yíng)的非銀機(jī)構(gòu)。從2009年開(kāi)始，我國(guó)陸續(xù)在北京、天津、上海、成都開(kāi)展了首批消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，2013年又新增了12個(gè)試點(diǎn)城市，2015年試點(diǎn)正式擴(kuò)大至全國(guó)。

第四層是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，以螞蟻金服“花唄”和京東金融“白條”最為典型，前者脫胎于淘寶電商平臺(tái)，后者則借助京東商城平臺(tái)，都是在購(gòu)物結(jié)算場(chǎng)景中嵌入分期付款的借貸業(yè)務(wù)。

“由于消費(fèi)金融公司直接面向個(gè)人，尤其是中低收入群體，這部分客戶往往缺乏金融知識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)?！敝袊?guó)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)監(jiān)管要求，消費(fèi)金融公司應(yīng)做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，在業(yè)務(wù)辦理中遵循公開(kāi)透明原則，充分履行告知義務(wù)。