根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄四類(lèi)機(jī)構(gòu)在縣域吸收的儲(chǔ)蓄存款總額大約在12萬(wàn)億以上，全部涉農(nóng)貸款大約在5萬(wàn)億左右。按此估算，農(nóng)村資金外流大約在7萬(wàn)億左右。農(nóng)村資金的抽離進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融服務(wù)的缺口，而另外一組數(shù)據(jù)顯示農(nóng)村金融缺口達(dá)3.05萬(wàn)億，“三農(nóng)”金融有效供給嚴(yán)重不足。農(nóng)村資金慌又進(jìn)一步阻礙了農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，“三農(nóng)”問(wèn)題很難得到根本性的解決。

解決農(nóng)村問(wèn)題，需要先解決資金問(wèn)題

目前國(guó)內(nèi)的農(nóng)村人口約為7.5億，而全國(guó)的有效耕地面積約為20.25億畝。地少人多，也就意味著接下來(lái)將會(huì)有大量的農(nóng)村人口脫離土地。原本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和組織方式是無(wú)法滿足7.5億農(nóng)村人口的發(fā)展需求的，所以，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了大量的進(jìn)城務(wù)工人群。但是，隨著近幾年的發(fā)展，區(qū)域的不平衡現(xiàn)象逐漸減弱。整個(gè)國(guó)內(nèi)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級(jí)，生產(chǎn)加工類(lèi)企業(yè)也出現(xiàn)了外流現(xiàn)象，對(duì)于人工的需求也在減弱。越來(lái)越多的人口又開(kāi)始逐漸回歸農(nóng)村。但是，國(guó)內(nèi)的土地資源是非常有限，圍繞土地所能夠釋放的發(fā)展空間將會(huì)越來(lái)越小。那么，這就將引發(fā)新一輪的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)潮，圍繞農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進(jìn)程所展開(kāi)。有人也做過(guò)這樣的預(yù)測(cè)：“發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)人不到10%，美國(guó)不到5%。在不久的將來(lái)，中國(guó)真正從事農(nóng)業(yè)的人口會(huì)降到10%-20%，甚至有可能再進(jìn)一步發(fā)展還會(huì)更低一些。”也就意味著接下來(lái)還將會(huì)有數(shù)億的農(nóng)村人口轉(zhuǎn)向其它的生產(chǎn)和組織形式。

脫離土地，將會(huì)進(jìn)一步釋放人口紅利，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。當(dāng)更多的人口集中在土地上時(shí)，必然就會(huì)影響到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的提升。以家庭為單位的生產(chǎn)組織形式在一定程度上是很難提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率。土地?zé)o法集中化管理，大型的生產(chǎn)設(shè)備就無(wú)用武之地，先進(jìn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式也無(wú)法得到推廣。但是，當(dāng)農(nóng)業(yè)人口逐步脫離土地之后，就會(huì)批量的釋放土地，為土地的集中化管理提供基礎(chǔ)條件。先進(jìn)的生產(chǎn)方式管理方式將得到推廣，進(jìn)而提升整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的提升和產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的升級(jí)。但是，整個(gè)過(guò)程之中就會(huì)涉及到兩個(gè)問(wèn)題：1. 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的升級(jí)離不開(kāi)金融服務(wù)支持，設(shè)備的采購(gòu)，土地的承包等等都需要資金的支持。2. 農(nóng)業(yè)人口脫離土地之后的就業(yè)問(wèn)題，創(chuàng)業(yè)需要資金的支持，就業(yè)也需要當(dāng)?shù)赜凶銐蚨嗟木蜆I(yè)機(jī)會(huì)。而這一切也都需要金融服務(wù)盤(pán)活當(dāng)?shù)氐恼麄€(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條。所以，解決農(nóng)村問(wèn)題，首先需要解決的就是金融問(wèn)題。

數(shù)萬(wàn)億資金被抽離，農(nóng)村金融服務(wù)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

農(nóng)村的高存款比率，導(dǎo)致很多農(nóng)村資金被抽離，導(dǎo)致農(nóng)村的金融服務(wù)嚴(yán)重缺乏相應(yīng)的資金支持，更多的資金流入了城市。缺乏金融服務(wù)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)展緩慢，從而又進(jìn)一步導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定，形成了惡性循環(huán)。而這種狀況長(zhǎng)期以來(lái)未得到明顯的改善。農(nóng)村金融服務(wù)的高成本問(wèn)題也是各家金融機(jī)構(gòu)面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融服務(wù)都是嚴(yán)重依賴于政策的扶持，然后政策的扶持始終是有限的。更多的金融機(jī)構(gòu)面對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)，嚴(yán)重缺乏動(dòng)力。

解決農(nóng)村金融問(wèn)題，首先需要進(jìn)一步加快政策的扶持力度，逐步放開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)，讓更多的金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村市場(chǎng)的金融服務(wù)中來(lái)。2013年，銀監(jiān)會(huì)正式實(shí)施了《農(nóng)戶貸款管理辦法》；2014年，保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”頒布，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展方向提出了明確的要求；2015年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，困擾農(nóng)村信貸投放最大因素的農(nóng)村土地和住房問(wèn)題有了進(jìn)一步明確的政策。一系列到政策釋放，在一定程度上說(shuō)未來(lái)農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)，但是這還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。除了金融服務(wù)本身，圍繞農(nóng)村的教育／醫(yī)療／產(chǎn)業(yè)扶持等配套的政策也需要進(jìn)一步的完善。形成良好的生態(tài)圈之后，金融服務(wù)才能夠真正的得到有效的保障。

互金企業(yè)涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村金融迎來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)？

京東發(fā)布了農(nóng)村信貸品牌京農(nóng)貸，希望充分發(fā)揮京東在渠道下沉、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大優(yōu)勢(shì)，緊扣以“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”、“工業(yè)品下鄉(xiāng)”為核心的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)閉環(huán)，設(shè)計(jì)和打造具有京東特色的農(nóng)村金融模式。螞蟻金服更是成立了農(nóng)村金融事業(yè)群，由副總裁袁雷鳴擔(dān)任事業(yè)群總經(jīng)理。事實(shí)上，早在2014年阿里就已經(jīng)開(kāi)始了農(nóng)村金融的布局，阿里的千縣萬(wàn)村農(nóng)村淘寶計(jì)劃，至今已成立超過(guò)10000個(gè)村級(jí)服務(wù)站點(diǎn)，覆蓋了全國(guó)20余個(gè)省份。在農(nóng)村淘寶項(xiàng)目迎來(lái)首個(gè)里程碑之后，螞蟻金服也隨之關(guān)注到了由電商所衍生出來(lái)的農(nóng)村金融服務(wù)需求。

除了傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭以外，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)亦是把農(nóng)村金融市場(chǎng)作為未來(lái)的發(fā)展重點(diǎn)，扶持農(nóng)村的小微借款人成為了互金企業(yè)未來(lái)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展重點(diǎn)。3-5萬(wàn)這類(lèi)的借款需求，在很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)眼中，并不是一個(gè)很好的市場(chǎng)，首先傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有大量低成本的資金。另外，基于資金成本的優(yōu)勢(shì)足以吸引大量?jī)?yōu)質(zhì)的大額借款人，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)服務(wù)小微借款人的成本更高。特別是農(nóng)村的小微借款市場(chǎng)，對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，缺乏動(dòng)力去做好這塊市場(chǎng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就剛好抓住了這個(gè)市場(chǎng)，雖然前期將面臨一系列的問(wèn)題，但是由于這個(gè)市場(chǎng)足夠大，未來(lái)對(duì)發(fā)展空間巨大。同時(shí)，隨著類(lèi)似沃投資這樣的機(jī)構(gòu)涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)，幫助解決農(nóng)村小微融資需求，在很大程度上會(huì)逐步改善整個(gè)農(nóng)村的金融環(huán)境從而真正促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的提升。從而從根本上改善整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀，將產(chǎn)生極其正面的社會(huì)價(jià)值。

同時(shí)，隨著網(wǎng)貸行業(yè)政策的限制，未來(lái)將會(huì)有更多的機(jī)構(gòu)涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融市場(chǎng)在大量機(jī)構(gòu)進(jìn)入之后，將會(huì)形成一個(gè)良性發(fā)展的生態(tài)體系，從而真正的服務(wù)農(nóng)村。促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)升級(jí)，促進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的步伐。