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互聯(lián)網金融產業(yè)政策的分析與思考

發(fā)布時間：2015-05-29 分類：趨勢研究

互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展將是中國在金融領域“彎道超車”，趕上美國等發(fā)達國家的難得機會。在當前，中國一些地方政府結合已有優(yōu)勢資源，出臺互聯(lián)網金融產業(yè)政策，為推動互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展方面帶來巨大的正能量。但是，僅僅依靠地方政府各自為政，出臺政策推動互聯(lián)網金融產業(yè)發(fā)展遠遠不夠?；ヂ?lián)網金融產業(yè)政策應該由地方政策上升到國家戰(zhàn)略的高度；調整原有嚴格的金融監(jiān)管制度，以解決監(jiān)管制度與地方政府產業(yè)政策的沖突；在政府出臺互聯(lián)網金融產業(yè)政策的同時，還應出臺配套的風險防范機制，強調對違法、違規(guī)業(yè)務的禁止，以免在鼓勵互聯(lián)網金融產業(yè)政策的同時，因金融風險問題給社會帶來巨大負面沖擊。

產業(yè)政策是政府為實現(xiàn)一定經濟和社會目標而干預產業(yè)形成和發(fā)展的各種政策總和。不管是已成熟的產業(yè)抑或剛萌芽的產業(yè)，一定程度上都受產業(yè)政策的調整和制約。
近兩年，互聯(lián)網金融產業(yè)如同雨后春筍般蓬勃發(fā)展，尤其是在2013年快速成型與規(guī)?；?。在《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》（下文簡稱《決定》）中，共18處提及“金融”。其中，至少有兩方面與互聯(lián)網金融行業(yè)直接相關：第一是允許民間資本發(fā)起設立中小型民間金融機構；第二是發(fā)展普惠金融。互聯(lián)網金融很大程度 上是源自民間金融（借貸），普惠金融是互聯(lián)網金融的基本精神之一。隨著互聯(lián)網金融產業(yè)化趨勢的加強，2013年下半年以來，在北京（如石景山區(qū)、海淀區(qū)、門頭溝區(qū)）、上海、杭州（如江干區(qū)）和深圳（如前海）等互聯(lián)網金融公司積聚的一線城市，均密集出臺了相關產業(yè) 政策，包括《黃浦區(qū)關于建設外灘金融創(chuàng)新試驗區(qū)的實施意見細則（暫行）》（2013年9月）、《黃浦區(qū)人民政府關于印發(fā)黃浦區(qū)建設外灘金融創(chuàng)新試驗區(qū)實施意見的通知》（黃府發(fā)〔2013〕18號）、《北京市海淀區(qū)人民政府關于促進互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展的意見》（海行規(guī)發(fā)〔2013〕3號）、《石景山區(qū)支持互聯(lián)網金融產業(yè)發(fā)展辦法（試行）》（北京市石景山區(qū)金融服務辦公室，石金融發(fā)〔2013〕48號）等。在中部的一些具有區(qū)域特色的中小城市（如江西省贛州市、贛縣、瑞金市），地方政府也積極組織互聯(lián)網金融知識培訓及招商活動，推動互聯(lián)網金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。
為此，我們嘗試梳理地方政府互聯(lián)網金融產業(yè)政策的基本要點，并作相應分析和總結，提出有針對性的思考和建議。
工商注冊上的突破
作為新興朝陽產業(yè)，互聯(lián)網金融產業(yè)產生晚、發(fā)展快，在很多方面突破了現(xiàn)有政策與法規(guī)，需要制度上的調整以適應其發(fā)展。
互聯(lián)網金融產業(yè)的典型代表——P2P網絡借貸、眾籌等從本質上屬于金融信息服務機構。然而根據《中華人民共和國公司法》和《公司注冊資本登記管理規(guī)定》等法律法規(guī)的規(guī)定，原有工商注冊產業(yè)分類不能完全滿足互聯(lián)網金融行業(yè)的經營需求。比如北京市工商行政管理局的《經營范圍核定規(guī)范》中，有“互聯(lián)網信息服務”以及“金融服務”大項，雖與互聯(lián)網金融行業(yè)相關，但都無“金融信息服務”類別。全國現(xiàn)有的 P2P 網貸公司大多以金融信息公司、商務信息咨詢公司等注冊，但這并不能準確概括其運營性質與業(yè)務范圍?，F(xiàn)有工商注冊分類表中的“金融咨詢”不能夠涵蓋金融資訊、眾籌、網絡信貸的“金融信息服務”這個類別，這就迫切需要政策與時俱進，隨產業(yè)的發(fā)展變化而變化。因此，為推動該行業(yè)的發(fā)展，突破工商注冊類別勢在必行。
除了長沙已確定在工商注冊中對P2P網絡借貸業(yè)另予以“金融信息服務中介”類別外，北京市《海淀區(qū)關于促進互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展的意見》中表示：“大力支持互聯(lián)網金融企業(yè)在海淀注冊設立。工商海淀分局要簡化登記審核流程，縮短審核時間，提升審核效率。向市工商局積極爭取在海淀區(qū)注冊的企業(yè)名稱中使用‘金融信息服務’字樣或經營范圍中使用‘基于互聯(lián)網的金融信息服務、撮合交易’等字樣。支持互聯(lián)網金融企業(yè)在海淀開展各項互聯(lián)網金融創(chuàng)新服務業(yè)務，區(qū)金融辦對申請政策的互聯(lián)網金融企業(yè)實行登記管理。”在北京市《石景山區(qū)支持互聯(lián)網產業(yè)發(fā)展辦法》中也明確規(guī)定：“鼓勵互聯(lián)網金融企業(yè)在石景山區(qū)設立和發(fā)展，支持企業(yè)在名稱中使用‘金融信息服務’ 字樣，根據行業(yè)主管部門的審批結果核準經營范圍，政府相關部門為企業(yè)提供高效便捷的準入服務?！?/span>
目前，已經有一批企業(yè)拿到了“互聯(lián)網金融信息服務”的牌照，只是需要工商部門特批，地方政府的意圖可理解為放松“特批”的審批力度。工商注冊方面的突破與寬松政策，有利于釋放行業(yè)發(fā)展的活力，同時也為專門的監(jiān)管與風險防控工作常規(guī)化提供了一定的制度便利。不過，現(xiàn)存問題是，一些自稱為P2P網貸的公司所從事的業(yè)務涉及債權轉讓、與小額貸款公司合作放貸、推出優(yōu)選理財計劃或者提供本息擔保等等，已經遠遠超出了“金融信息服務”或“基于互聯(lián)網的金融信息服務、撮合交易”范疇，這為新設立的工商注冊名類和正常的監(jiān)管帶來了難題。
設立互聯(lián)網金融產業(yè)投資引導基金
在資金支持方面，已經制定政策的各地政府都顯示了在大力支持互聯(lián)網金融產業(yè)發(fā)展方面的雄心，諸如安徽等地地方政府初步有設立互聯(lián)網金融引導基金的意向。北京市《石景山區(qū)支持互聯(lián)網產業(yè)發(fā)展辦法》規(guī)定：“設立互聯(lián)網金融產業(yè)發(fā)展專項資金，每年安排 1 億元，用于支持互聯(lián)網金融產業(yè)基地建設、完善互聯(lián)網金融基礎配套設施，對互聯(lián)網金融創(chuàng)新有重要貢獻的杰出人才和核心骨干給予獎勵。”設立專項資金，將極大地促進互聯(lián)網金融產業(yè)的發(fā)展。
在資金的運作與使用方式上，北京市海淀區(qū)政府的如下方式更值得推廣?！逗５韰^(qū)關于促進互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展的意見》規(guī)定：“發(fā)起設立互聯(lián)網金融產業(yè)投資引導基金，納入現(xiàn)有5億元海淀區(qū)創(chuàng)業(yè)投資引導基金統(tǒng)一管理。該基金按照《海淀區(qū)創(chuàng)業(yè)投資引導基金管理實施細則》（海政辦發(fā)〔2013〕3號）進行出資管理和績效評價。”這樣一種設置投資引導基金的方式對于調動資金使用效率方面具有明顯的優(yōu)勢。投資引導基金是由政府設立并按市場化模式運作的政策性基金，主要用于扶持創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)發(fā)展，引導社會資金進入創(chuàng)業(yè)投資領域。該基金一般不以營利為目的；按市場化模式運作；發(fā)揮引導作用的機制是“通過扶 持創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)發(fā)展，引導社會資金進入創(chuàng)業(yè)投資領域”。通過設立專門的基金運作公司來對資金進行管理運作，更能適應市場的需求并充分調動企業(yè)的活力。
對中小微企業(yè)進行融資支持
小型、微型企業(yè)是我國國民經濟重要的組成部分，是市場經濟中最活躍的細胞，占我國企業(yè)總數(shù)的95%以上，廣泛分布于各行各業(yè)和各地區(qū)，在增加就業(yè)、促進經濟增長、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用，對國民經濟和社會發(fā)展具有重要戰(zhàn)略意義。但小微企業(yè)存 在著抵御風險能力差和融資難的問題，大量小微企業(yè)得不到傳統(tǒng)銀行的金融服務。盡管自2012年來國務院、一行三會下發(fā)多種文件，要求傳統(tǒng)金融機構為中小微企業(yè)提供融資便利，然而收效甚微?；ヂ?lián)網金融自產生伊始主要為草根經濟服務，故從政策角度促進互聯(lián)網金融行業(yè)與中小微企業(yè)聯(lián)動發(fā)展意義重大。
北京市海淀區(qū)的政策規(guī)定：“鼓勵互聯(lián)網金融機構對中小微企業(yè)開展融資支持。通過互聯(lián)網金融模式開展中小微企業(yè)融資業(yè)務的機構按照海淀區(qū)中小微企業(yè)金融服務專營機構予以支持，按照《海淀區(qū)促進科技金融創(chuàng)新發(fā)展支持辦法》（海行規(guī)發(fā)〔2012〕7號），根據其業(yè)務量規(guī)模給予其風險補貼和業(yè)務增量補貼，補貼上限400萬元?！笔吧絽^(qū)也在《石景山區(qū)支持互聯(lián)網產業(yè)發(fā)展辦法》第十四條中規(guī)定：“提高互聯(lián)網金融服務民生及中小微企業(yè)發(fā)展的能力。鼓勵金融機構建立面向中小微 企業(yè)的線上、線下多層次服務體系，在融資規(guī)模、周期、成本等方面提供更具有針對性和靈活性的服務，提升融資效率。金融機構通過互聯(lián)網模式切實降低中小微企業(yè)融資成本的，按相應額度給予一定補貼?！边@種做法促進了中小微企業(yè)和互聯(lián)網金融行業(yè)的共贏，同時符合中央精神、經濟發(fā)展趨勢和規(guī)律。
企業(yè)補貼與相應人才政策
當今世界 , 人才問題已經成為關系到國家事業(yè)發(fā)展的關鍵。在互聯(lián)網金融行業(yè)中，人才要想充分展示其才華、發(fā)揮其能力，必須要有好的平臺，即優(yōu)秀的互聯(lián)網金融企業(yè)。為了讓好的企業(yè)得以生存壯大，好的人才能夠扎根在互聯(lián)網金融這一廣闊沃土，多數(shù)政策均對企業(yè)補貼和人才政策作了專門的規(guī)定。
例如，《海淀區(qū)關于促進互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展的意見》中規(guī)定：“對2013年之后（含2013年）新設立或新遷入海淀區(qū)，具備獨立法人資格且在海淀區(qū)注冊納稅并經我區(qū)認定為互聯(lián)網金融企業(yè)的，可參照金融機構享受《海淀區(qū)促進科技金融創(chuàng)新發(fā)展支持辦法》（海行規(guī)發(fā)〔2012〕7號）相關的購房補貼和三年租房價格補貼。入駐海淀區(qū)科技金融重點樓宇的互聯(lián)網金融企業(yè)，享受海淀區(qū)科技金融重點樓宇支持政策，給予三年的房租價格補貼，第一年50%、第二年50%、第三年30%。上述政策不重復享受”；“探索建立互聯(lián)網金融機構政府專項服務通道，依托專業(yè)研究機構，對互聯(lián)網金融企業(yè)資質以及相關人才進行認定和評級，在此基礎上綜合考慮，對認定的重點互聯(lián)網金融機構高管人員給予北京戶口、工作居住證、子女入學、公租房等方面的政策支持”。
《石景山區(qū)支持互聯(lián)網產業(yè)發(fā)展辦法》“支持互聯(lián)網金融重點企業(yè)享受北京市和石景山區(qū)人才服務政策。包括高端人才落戶、醫(yī)療、子女教育、人事檔案管理、職稱評定、社會保障手續(xù)辦理等專業(yè)化服務”，為儲備人才創(chuàng)造條件；還“鼓勵互聯(lián)網金融企業(yè)在石景山區(qū)內購 （ 租 ）房。購買自用辦公用房從事互聯(lián)網金融業(yè)務的，經認定后可以享受購房補貼，補貼標準不低于 1000 元 / 平方米；租賃自用辦公用房從事互聯(lián)網金融業(yè)務的，經認定可以享受三年租金補貼，第一年補貼50%，第二年補貼30%，第三年補貼20%。經認定符合條件的互聯(lián)網金融企業(yè)可享受一次性開辦補貼100萬元”。《黃浦區(qū)關于建設外灘金融創(chuàng)新試驗區(qū)的實施意見細則（暫行）》規(guī)定：“給予互聯(lián)網金融企業(yè)一次性開辦補貼，主要用于企業(yè)辦公場地裝修，標準為經審 計的實際裝修費用（不含辦公家具）的20%，最高不超過50萬元?！?/span>
這些規(guī)定大同小異，雖然補貼標準不同，但都給互聯(lián)網金融行業(yè)人才與企業(yè)的長久發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。不過，我們在企業(yè)的調研過程中發(fā)現(xiàn)，企業(yè)高管對于涉及企業(yè)補貼與相應人才的政策，更傾向于將該政策落實到企業(yè)中層核心人員之上，以針對個人化的實質性優(yōu)惠，為企業(yè)吸引優(yōu)秀人才。
推動傳統(tǒng)金融機構轉型升級
互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融的壟斷帶來巨大沖擊，成為倒逼傳統(tǒng)金融轉型的“鲇魚”。因此，傳統(tǒng)金融面臨不創(chuàng)新即死亡的潛在危險。為了促進傳統(tǒng)金融業(yè)的升級轉型，政策中也有相關的鼓勵措施，推動傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網金融的融合。例如，上海市《黃浦區(qū)關于建設外灘金融創(chuàng)新試驗區(qū)的實施意見細則（暫行）》將互聯(lián)網金融的范圍擴展到“傳統(tǒng)金融機構通過互聯(lián)網渠道提供金融服務和產品的相關業(yè)務部門或新設的獨立機構”，這一規(guī)定使得相應的優(yōu)惠政策可以直接被傳統(tǒng)的金融行業(yè)所享受。在市場經濟條件下，這必將刺激廣大傳統(tǒng)金融行業(yè)轉型升級。另外，一些地方政策還有支持互聯(lián)網企業(yè)和銀行、保險、證券等機構的融合與嫁接，創(chuàng)新金融服務產品的有關規(guī)定。這一切都必將促進整個金融行業(yè)的發(fā)展。
配套硬件的支持
再美好的創(chuàng)想都必須付諸實踐，好的軟件必須要有力的硬件支撐才能長久發(fā)展?；ヂ?lián)網金融產業(yè)作為金融與互聯(lián)網技術的融合，其對于技術的依賴程度自是不必多言。為了給互聯(lián)網金融行業(yè)配備最好的硬件和技術設施，海淀區(qū)政府斥重金在中關村核心地段打造了互聯(lián)網金融中心和創(chuàng)新金融大廈，打造互聯(lián)網金融產業(yè)園；杭州市江干區(qū)則集合資源，集中優(yōu)勢力量，建立了互聯(lián)網金融產業(yè)基地；海淀區(qū)、石景山區(qū)聯(lián)合海淀區(qū)國內知名學府的教授和優(yōu)秀學子，建立互聯(lián)網金融研究院，為互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展提供智力支持。在技術方面，海淀區(qū)還加強信息安全、大數(shù)據存儲和帶寬基礎設施建設，鼓勵其開展資金融通、支付、機構間交易結算平臺等金融業(yè)務。這一切說到底就是為了互聯(lián)網金融行業(yè)能夠蓬勃快速的發(fā)展。
思考和建議
與中國不同，諸如美國等發(fā)達國家，金融機構間百年來長期競爭激烈，并在近二十多年來，一直積極利用互聯(lián)網進行金融服務創(chuàng)新，故沒有太多機會留給那些非金融機構。也因此，在這些發(fā)達國家，互聯(lián)網企業(yè)進入金融業(yè)的發(fā)展空間比較有限。中國的金融業(yè)此前過多依靠政策保護，形成高度壟斷，行業(yè)間競爭并不充分，其負面結果之一是給普通民眾、中小微企業(yè)
提供的金融產品以及金融服務的水準都相當有限。因此，中國的互聯(lián)網金融以其普惠、分享、便捷等特點，具有巨大的發(fā)展空間。甚至，這一行業(yè)的發(fā)展將是中國在金融領域“彎道超車”，趕上美國等發(fā)達國家的難得機會。
在當前，中國一些地方政府結合已有優(yōu)勢資源，出臺互聯(lián)網金融產業(yè)政策，為推動互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展方面帶來巨大的正能量。但是，僅僅依靠地方政府各自為政，出臺政策推動互聯(lián)網金融產業(yè)發(fā)展遠遠不夠。同時，考慮到傳統(tǒng)的金融體制和監(jiān)管體系已不完全適應中國互聯(lián)網金融發(fā)展趨勢的狀況，我們提出如下思考、建議和方案。
其一，互聯(lián)網金融產業(yè)政策應該由地方政策上升到國家戰(zhàn)略的高度。如前所述，互聯(lián)網金融對中國經濟發(fā)展的意義不言而喻，只有在全國層面對互聯(lián)網金融政策實施頂層設計與長遠規(guī)劃，方能進一步深化該行業(yè)的創(chuàng)新局面，并使互聯(lián)網金融與國家經濟的發(fā)展戰(zhàn)略協(xié)調和統(tǒng)一起來。
其二，原有嚴格的金融監(jiān)管制度（包括相關法律、法規(guī)與政策等）應作適當調整，解決監(jiān)管制度與地方政府產業(yè)政策的沖突。有的地方性產業(yè)政策鼓勵眾籌的發(fā)展，但據現(xiàn)有中國法律，諸如眾籌以及某些P2P 網貸的營運方式存在很大的法律風險，這就需要在適當監(jiān)管的同時，在全國層面上使監(jiān)管制度與產業(yè)政策協(xié)調，否則地方政府某些產業(yè)政策有違法之嫌。為了打破金融業(yè)的壟斷，使十八屆三中全會諸如普惠金融的精神真正由文本落到實處，還應降低金融業(yè)的準入門檻，向民營資本開放，民營銀行與國有商業(yè)銀行同等待遇，以推動金融業(yè)的充分競爭。這兩方面的制度應該統(tǒng)一協(xié)調，加以調整。目前，大的方向在中央決定和基本精神中已然明確，現(xiàn)在的關鍵是盡快出臺實施細則。
其三，目前地方政府制定的互聯(lián)網金融產業(yè)政策著重于扶持、推動該行業(yè)的發(fā)展，但是如何防范相關風險，尤其是如何防范互聯(lián)網金融機構擊穿法律底線等方面，有的地方政策雖略有提及——如《黃浦區(qū)建設外灘金融創(chuàng)新試驗區(qū)的實施意見》、《北京市海淀區(qū)人民政府關于促進互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展的意見》等指出應建立金融創(chuàng)新風險防范機制或加強金融風險防范，但受產業(yè)政策性質所限，并無詳細的預防性規(guī)則。與金融行業(yè)一樣，互聯(lián)網金融也是高風險的行業(yè)。因此，我們認為，在政府（尤其是國家層面）出臺互聯(lián)網金融產業(yè)政策的同時，應出臺配套的風險防范機制，強調對違法、違規(guī)業(yè)務的禁止，以免在鼓勵互聯(lián)網金融產業(yè)政策的同時，因金融風險問題給社會帶來巨大負面沖擊。

其四，互聯(lián)網金融產業(yè)在中國是個新生“物種”，在相關人才的培養(yǎng)、知識的教育與普及等方面，國家短時期內均缺乏相應儲備。雖然諸如《北京市海淀區(qū)人民政府關于促進互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展的意見》提及建立互聯(lián)網金融研究機構，以及《石景山區(qū)支持互聯(lián)網金融產業(yè)發(fā)展辦法（試行）》指出要開展互聯(lián)網金融產業(yè)理論研究、探索創(chuàng)新發(fā)展路徑、開展互聯(lián)網金融行業(yè)標準研究、推動研究成果轉化、加快培養(yǎng)互聯(lián)網金融人才、提升互聯(lián)網金融人才可持續(xù)發(fā)展能力，但是， 地方政府的原則性規(guī)定對于全面培養(yǎng)互聯(lián)網金融的重要人才，顯得心有余而力不足。為了實現(xiàn)以上三個目標，應在國家層面以聯(lián)合民間智慧的力量（比如互聯(lián)網金融千人會、互聯(lián)網金融大講堂、互聯(lián)網金融研究院、中國互聯(lián)網金融學會等等）為基礎，共同推動互聯(lián)網金融跨學科人才的培養(yǎng)，互聯(lián)網金融知識的教育、普及和互聯(lián)網金融產業(yè)的研究。

來源：中國投資咨詢網

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