過(guò)去的數(shù)年，在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，小微信貸呈現(xiàn)高速發(fā)展，6年間貸款余額由4萬(wàn)億元增至20萬(wàn)億元，占全部貸款余額的比例也上升至23.85%。

而就在小微貸款急速增長(zhǎng)的同時(shí)，銀行業(yè)的小微信貸業(yè)務(wù)的自我困局更甚，制約小微信貸發(fā)展的成本高、風(fēng)控難的根本性因素正在挫傷著銀行的積極性。

日前，銀監(jiān)會(huì)明確2015年將對(duì)銀行小微貸款考察由“兩個(gè)不低于”調(diào)整為“三個(gè)不低于”的目標(biāo)，并要求銀行內(nèi)部對(duì)小微業(yè)務(wù)部門(mén)的不良率考核進(jìn)一步“寬容”。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，此次銀監(jiān)會(huì)要求銀行內(nèi)部提高對(duì)小微不良的容忍度是一個(gè)好的監(jiān)管趨勢(shì)，不排除未來(lái)監(jiān)管對(duì)于小微貸款監(jiān)管容忍度進(jìn)一步提高以及對(duì)更為明確的分類(lèi)監(jiān)管。

“解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題還需要建立多層次的銀行體系，實(shí)現(xiàn)銀行的差異化定位。當(dāng)前，尤其要加快建設(shè)一批民營(yíng)銀行，增加金融供給?！泵裆y行首席研究員溫彬表示。

小微差別監(jiān)管苗頭

3月6日，銀監(jiān)會(huì)對(duì)外公布了2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)。在該指導(dǎo)意見(jiàn)中，銀監(jiān)會(huì)將2015年銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)工作目標(biāo)由以往單純側(cè)重貸款增速和增量的“兩個(gè)不低于”調(diào)整為“三個(gè)不低于”。

所謂三個(gè)不低于是指小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶(hù)數(shù)不低于上年同期戶(hù)數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)要求各銀行對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)設(shè)立專(zhuān)門(mén)指標(biāo)，“小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項(xiàng)貸款不良率年度目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)以?xún)?nèi)(含)的，不得作為銀行內(nèi)部對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)主辦部門(mén)考核的扣分因素。”

“以前我們也對(duì)小微業(yè)務(wù)部門(mén)由專(zhuān)門(mén)針對(duì)性的考核，不良率容忍度相比有一定提高，這次提出來(lái)的2個(gè)百分點(diǎn)容忍度是很高的?！币晃还煞葜沏y行的人士表示。

對(duì)于此次監(jiān)管調(diào)整，銀監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任張金萍日前表示，“小微企業(yè)貸款增量已連續(xù)6年實(shí)現(xiàn)不低于上一年同期，如今小微企業(yè)貸款基數(shù)已很高。在整個(gè)經(jīng)濟(jì)增速下降的背景下，更加注重客戶(hù)覆蓋面和申貸率?！?

數(shù)據(jù)顯示，2008年，我國(guó)小微貸款的余額為4萬(wàn)億元左右，2011年突破了15萬(wàn)億元，2013年末更是達(dá)到了17.76萬(wàn)億元，截至2014年末，全國(guó)小微貸款的余額達(dá)到了20.70萬(wàn)億元，占到了全部貸款余額的23.85%。

“《指導(dǎo)意見(jiàn)》在盡職免責(zé)、提高小微企業(yè)貸款不良率容忍度等方面的政策調(diào)整會(huì)在一定程度上提高銀行機(jī)構(gòu)和信貸人員向小微企業(yè)貸款的積極性。同時(shí)，從增速、戶(hù)數(shù)、申貸獲得率三個(gè)維度提出新的‘三個(gè)不低于’要求有利于擴(kuò)大銀行對(duì)小微企業(yè)的支持面?！睖乇虮硎?。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)2014年度監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年末，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款上升至1.25%，比2013年末上升了0.25個(gè)百分點(diǎn)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，小微企業(yè)的不良貸款正是銀行不良的重災(zāi)區(qū)之一。相比于前幾年，招商銀行、民生銀行等一些銀行2014年小微業(yè)務(wù)規(guī)模增速已明顯下降。其中，2014年，民生銀行已經(jīng)將其小微企業(yè)的單戶(hù)單筆貸款余額由平均270萬(wàn)元下降至170萬(wàn)元。

據(jù)了解，在近期的兩會(huì)上，政協(xié)委員、原招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華提出，“應(yīng)適當(dāng)調(diào)低小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，提高不良貸款比率容忍度，特別是科技型小微企業(yè)?！?

多層次銀行體系待完善

2015年2月5日，央行在普遍降準(zhǔn)0.5個(gè)百分點(diǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)小微企業(yè)貸款占比達(dá)到定向降準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)的城商行額外降低存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，北京銀行、盛京銀行、南京銀行、重慶銀行、徽商銀行等一批城商行均獲得了額外降準(zhǔn)0.5個(gè)百分點(diǎn)。

此前，2014年6月，央行就曾針對(duì)“三農(nóng)”和小微貸款達(dá)標(biāo)的商業(yè)銀行下調(diào)了0.5個(gè)百分點(diǎn)，包括股份制銀行、城商行、農(nóng)商行等大范圍的商業(yè)銀行得益于此。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，2015年也不排除再次定向降準(zhǔn)，但具體的標(biāo)準(zhǔn)將施行新的“三個(gè)不低于”，有利于引導(dǎo)小微信貸進(jìn)一步下沉。

“從目前的政策引導(dǎo)來(lái)看，未來(lái)中小銀行可能更多的偏向小微金融，但還需要一個(gè)過(guò)渡過(guò)程，現(xiàn)實(shí)的監(jiān)管環(huán)境、中小銀行自身的情況，征信環(huán)境還不完全具備。”一位城商行的高管分析稱(chēng)。

可以看出，過(guò)去幾年，小微信貸的增長(zhǎng)一個(gè)很重要的因素在于政策的刺激和引導(dǎo)，與小微信貸相配套的監(jiān)管環(huán)境以及市場(chǎng)環(huán)境并未形成。

在小微信貸規(guī)模高速增長(zhǎng)的背后并沒(méi)有解決銀行對(duì)小微企業(yè)貸款積極性不高的問(wèn)題。

“銀行對(duì)小微企業(yè)貸款積極性不高除了成本因素外，還與風(fēng)險(xiǎn)控制難有關(guān)。在沒(méi)有擔(dān)保和抵押的情況下，小微企業(yè)還沒(méi)有完整的可用于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和計(jì)量的信用記錄。因此，要加快發(fā)展第三方征信，建立信息共享機(jī)制和平臺(tái)，為銀行提供良好的信用評(píng)價(jià)環(huán)境?！睖乇蚍治龇Q(chēng)。

在溫彬看來(lái)，解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題還需要建立多層次的銀行體系，實(shí)現(xiàn)銀行的差異化定位。“當(dāng)前，尤其要加快建設(shè)一批民營(yíng)銀行，增加金融供給。同時(shí)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融方面的獨(dú)特作用，銀行也要主動(dòng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聯(lián)系，從競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向合作，實(shí)現(xiàn)信息共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為小微企業(yè)發(fā)展提供全方位、多層次的金融支持體系?！?

目前，首批獲準(zhǔn)籌建的5家民營(yíng)銀行中，微眾銀行已經(jīng)開(kāi)始營(yíng)業(yè)，金城銀行、華瑞銀行、民商銀行、浙江網(wǎng)商銀行也將于今年上半年相繼開(kāi)業(yè)。

除此之外，北京、重慶、貴州、甘肅、陜西、哈爾濱等多地都在籌備民營(yíng)銀行。

在2014年的政府工作報(bào)告中，也明確表示，“推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額”。

不過(guò)，交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平分析稱(chēng)，“存款保險(xiǎn)制度推出之前，民營(yíng)銀行不會(huì)大批量設(shè)立?！?

來(lái)源：理財(cái)周報(bào)